Giriş
Selam arkadaşlar, hayatımızın büyük dönüm noktalarından biriyle ilgili konuşacağız: “sıfır evin tamamına kredi çıkar mı?” sorusu. Belki siz de bu soruyu kendi kendinize soruyorsunuz, ya da bir arkadaşınızdan duydunuz. Çünkü yeni ev sahibi olmak bir yandan heyecan verici, bir yandan da kafa karıştırıcı bir süreç. Ben de bu yazıda, tutkuyla ve samimiyetle bu konuyu birlikte keşfedelim; kökenlerinden başlayarak günümüzdeki durumuna, gelecekte neler olabilir kısmına kadar derinlemesine bakacağız. Siz de kahvenizi alın, rahatlayın, birlikte bakalım.
—
1. Kökenler: Konut kredisi ve Türkiye’de “ev sahibi olmak” kültürü
Türkiye’de ev sahibi olma arzusu tarih boyunca güçlü oldu. Güvenli liman, ekonomik istikrar, “kendi evim olsun” fikri… Bu arzuyla beraber bankalar ve finans kurumları “konut kredisi” ürünleri geliştirdi. Kredinin amacı: ev almak isteyen ama peşinat ya da nakit sermaye eksikliği olan kişilere finansman sunmak.
Geleneksel olarak bir ev alırken “peşinat ödeme” şartı vardı; kredi yalnızca evin bir kısmı için kullanılırdı. Zamanla mevzuatlar, bankacılık düzenlemeleri gelişti, özellikle Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından “Kredi‑Değer Oranı” (LTV – Loan to Value) sınırları getirildi. Örneğin, evin ekspertiz değerinin %80’i kadar kredi verilebilir gibi normlar oluştu. ([bankamemuru.com][1])
Yani köken olarak: kredi her şeyi kapsamak yerine “evin değerinin bir kısmı” için veriliyordu ve peşinat önemini koruyordu.
—
2. Günümüzdeki yansımaları: “Sıfır evin tamamına kredi çıkar mı?” sorusunun cevabı
Şimdi günümüze bakalım: bir sıfır ev (yeni yapılmış, ilk kez el değiştiren) alırken, evin tamamı için kredi alınabilir mi? Ne yazık ki, genelde “evin tamamına” kredi almak pratikte mümkün değil.
a) Mevzuat ve bankaların uygulamaları
BDDK kararlarına göre bankaların verebileceği azami kredi tutarı, evin ekspertiz değerine ve enerji sınıfına göre değişiyor. Örneğin 5 milyon TL’ye kadar değerli, A sınıfı enerji sertifikalı bir sıfır konut için kredi oranı %90 olabiliyor. ([Hesap][2])
Birden fazla düzenleme süreci sonrası, “evin tamamına kredi” ifadesinin yalnızca özel durumlarla, ek teminat ya da peşinat desteğiyle mümkün olduğuna dikkat çekiliyor. Örneğin bir yazıda şöyle deniyor: “2025 itibarıyla ‘sıfır evin tamamına kredi’ ifadesi, mevzuat gereği tek başına doğru değil.” ([Birevim][3])
İkinci ev ya da zaten ev sahibi olanlara yönelik kredi oranları da ciddi biçimde sınırlanmış durumda. Örneğin, evi olan bir kişinin alacağı bir sıfır konut için verilen kredi oranı çok daha düşük. ([TRHaber][4])
b) Neden tamamına kredi verilmiyor?
Risk yönetimi: Bankalar evin değerinin tamamı kadar kredi verirse, evin değerinin düşmesi halinde büyük risk altında kalabilir.
Peşinat disiplini: Peşinat ödemek potansiyel alıcıyı daha finansal olarak hazır hale getiriyor, azami krediyi tek başına almak sistem açısından daha riskli görülüyor.
Ekonomik politika: Konut kredilerinin kontrol altında tutulması, kredi büyümesinin hedefsiz artmasını engellemek için kullanılabiliyor. Örneğin ev sahibi olanlara verilen krediler çok kısıtlandı. ([Celal Erdoğdu][5])
c) Yine de bazı esneklikler var
Bazı projeler veya banka‑geliştirici anlaşmalarıyla “ek teminat” sağlanarak toplam finansman evin değerine yakın hale gelebiliyor. Fakat bu durumda tamamen krediyle ev sahibi olmak yerine, kredi + ek teminat ya da peşinat kombinasyonu geçerli oluyor. ([Birevim][3])
“Sıfır konutlar” için faiz oranlarının daha avantajlı olması gibi teşvikler mevcut; bu da krediye erişimi kolaylaştırıyor. ([EMLAK 365][6])
—
3. Gelecekteki potansiyel etkiler ve dikkat edilmesi gerekenler
a) Geleceğe bakış
Konut kredilerinde faiz oranları, ekonomik istikrara, enflasyon beklentilerine ve merkez bankası kararlarına bağlı olarak değişecek. Bu da “ne zaman ev almak gerekir?” sorusunu gündeme getiriyor.
Dijitalleşme, banka‑inşaat sektöründe işbirliği, “blok zinciri tapu/süreç” gibi yenilikçi uygulamalar gündeme geldiğinde, kredi süreçleri daha hızlı, belki daha düşük maliyetli olabilir.
Ayrıca, sürdürülebilirlik ve enerji sınıfı faktörü giderek önem kazanıyor; A/B enerji sınıfı konutlar için kredi şartlarının daha avantajlı olması beklenebilir. Bu da “sıfır evin tamamına kredi” gibi iddiaları destekleyecek yapıları doğurabilir.
Ancak, aşırı kredi kullanımının toplumsal ve finansal riskleri de var: konut balonları, ödeme sıkıntıları, bankacılık riskleri gibi. Bu yüzden düzenleyici kurumlar duyarlılığını korumaya devam edecek gibi görünüyor.
b) Okurken aklınızda tutmanız gerekenler
Peşinatı net olarak düşünün: Ev fiyatı ne olursa olsun, bankalar çoğu durumda belli oranda peşinat veya ek teminat isteyecek.
Kredi ödeme yükünü gelirinizle kıyaslayın: Bankalar gelir durumu, kredi notu vs. açısından değerlendirme yapıyorlar.
Evin özellikleri önemli: Yeni yapılan (sıfır) bir ev için kredi avantajları olabilir ama yine de evin değerleme raporu, enerji sınıfı, ruhsat/iskan durumu kritik.
Proje ve geliştirici güvenilirliğini kontrol edin: Yeni yapılan evlerde “hemen teslim” veya “inşaat halinde” fark yaratabilir. Bazı bankalar tamamlanmamış konutlar için verdiği kredilerde ekstra şart koyabiliyor. ([hesapkurdu.com][7])
Düzenlemeleri takip edin: Özellikle Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun LTV oranları, evi olanlara verilen kredi oranları gibi düzenlemeler değişebiliyor. Oyunun kuralları sabit değil.
—
4. Sonuç
Sonuç olarak: “sıfır evin tamamına kredi çıkar mı?” sorusunun cevabı kısa ve net: çoğu durumda “tamamı” çıkmıyor, yani evin değerinin %100’ü kadar kredi almak yaygın değil. Ancak bunun imkânsız olduğu anlamına da gelmiyor; bazı özel koşullar, anlaşmalı projeler veya ek teminat çözümleriyle yaklaşık tamamına yakın finansman yapılabiliyor. Yine de en güvenli yaklaşım “peşinat + kredi” kombinasyonunu önceden planlamak olacaktır.
Arkadaşlar, ev sahibi olmak büyük bir karar ama doğru bilgiyle ve gerçekçi beklentilerle oldukça ulaşılabilir. Kredi çekmek, evin tamamına kredi almak gibi fikirler kulağa hoş geliyor ama finansal gerçekler de var; ona göre adım atmak en iyisi.
Eğer isterseniz, farklı bankaların “sıfır ev kredisi kampanyaları”nı karşılaştırabiliriz, dilerseniz senin için 2025 Türkiye şartlarına göre güncel oranları çıkarabilirim.
[1]: https://bankamemuru.com/konu/konut-kredisi-hesaplama-evin-degerine-gore-ne-kadar-kredi-alabilirsiniz.255/?utm_source=chatgpt.com “Konut Kredisi Hesaplama: Evin Değerine Göre Ne Kadar Kredi …”
[2]: https://hesap.com/kredi/konut-kredisi/sifir-konut-kredisi?utm_source=chatgpt.com “Sıfır Konut Kredisi | Yeni Ev Kredisi Fırsatları | Hesap”
[3]: https://www.birevim.com/blog/sifir-evin-tamamina-kredi-cikar-mi/?utm_source=chatgpt.com “Sıfır Evin Tamamına Kredi Çıkar Mı?”
[4]: https://www.trhaber.com/ekonomi/ikinci-eve-ne-kadar-kredi-verilir-evi-olanlara-konut-kredisi-cikar-mi-ilk-kez-ev-alacaklara-ne-kadar-kredi-cikar-h536265.html?utm_source=chatgpt.com “İkinci eve ne kadar kredi verilir? Evi olanlara konut kredisi çıkar mı …”
[5]: https://celalerdogdu.com/yazi/ikinci-evini-alacaklara-konut-kredi-engeli/?utm_source=chatgpt.com “İkinci Evini Alacaklara Konut Kredi Engeli – Celal Erdoğdu”
[6]: https://www.emlak365.com.tr/finans/sifir-ev-alanlara-en-uygun-kredi-destegi-halkbank-hesapli-evim-konut-kredisi-183223?utm_source=chatgpt.com “Sıfır Ev Alanlara En Uygun Kredi Desteği: Halkbank Hesaplı Evim Konut …”
[7]: https://www.hesapkurdu.com/konut-kredisi/rehber/tamamlanmamis-konuta-kredi?utm_source=chatgpt.com “Tamamlanmamış Konuta Kredi Çıkar mı? – Hesapkurdu.com”